Divorce et retraite : Comment le divorce peut affecter la planification de votre retraite

Votre plan de retraite devra également s'adapter aux événements de la vie. Le divorce est l'un de ces changements de vie qui peut avoir une grande influence sur votre sécurité financière, en particulier si vous avez des ressources de retraite en jeu.

Qu'est-ce qui rend cette question si cruciale ? Préparer sa retraite est une entreprise de longue haleine. Il s'agit d'accumuler suffisamment d'argent pour vivre jusqu'à un âge avancé. Cette stratégie bien ficelée peut être bouleversée par un divorce, ce qui vous rend vulnérable et vous plonge dans l'inquiétude.

Dans ce blog, nous examinerons les principales conséquences du divorce sur votre retraite :

Le partage des biens dans le cadre d'un divorce : Comment cela fonctionne-t-il au Canada ?

Au Canada, chaque province régit généralement le partage des biens en cas de divorce, y compris les fonds de retraite. Bien qu'il puisse exister des différences entre les provinces en matière de partage des biens, en général, tous les biens acquis pendant le mariage - y compris l'épargne-retraite - sont susceptibles d'être partagés.

Par exemple, si vous divorcez en Ontario, votre avocat en droit de la famille vous guidera à travers les règles de partage des biens de la province. En Ontario, tous les biens familiaux sont généralement partagés à parts égales entre les conjoints. Il s'agit d'une variété de ressources, y compris

• Biens immobiliers, tels que maisons et chalets
• Automobiles
• Investissements (tels que les obligations et les actions)
• Fonds de retraite (tels que les FERR et les REER)
• Régimes de retraite

Il y a cependant quelques exclusions :

• Biens antérieurs au mariage
• Dons et héritages
• Accords prénuptiaux

Si vous et votre conjoint ne parvenez pas à vous mettre d'accord sur la manière de diviser les actifs, vous aurez besoin d'un accord de séparation, qui est un document juridique décrivant la manière dont les actifs seront divisés. Il est important de consulter un avocat spécialisé en droit de la famille pour mener à bien cette procédure.

Comment le divorce peut affecter la planification de votre retraite

1. Pensions et comptes de retraite au Canada

Les fonds de retraite tels que les pensions et les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) sont considérés comme des biens familiaux au Canada. Qu'est-ce qu'un REER ? Il s'agit d'un compte d'épargne-retraite au Canada. Vous pouvez cotiser à un REER seul ou avec votre époux ou conjoint de fait. Les déductions fiscales pour les cotisations réduisent votre revenu imposable. Tant que l'argent est dans le REER, les revenus sont exonérés d'impôt, mais lorsque vous retirez de l'argent du plan, vous êtes généralement assujetti à l'impôt.

Ces pensions et régimes de retraite sont divisés pendant le divorce et les lois diffèrent d'une province à l'autre. 

Par exemple, les droits à pension accumulés au cours d'un mariage au Québec doivent être divisés en parts égales. En Colombie-Britannique, les pensions sont divisées et les transferts peuvent nécessiter un Qualified Domestic Relations Order (QDRO). La valeur d'une pension à prestations définies détenue par l'un des conjoints sera déterminée et une partie sera transférée à l'autre conjoint. Un avocat spécialisé en droit de la famille peut garantir que cette procédure se déroule correctement.

Les risques sont beaucoup plus importants pour les personnes fortunées. Lorsqu'il s'agit de protéger votre patrimoine, un avocat spécialisé dans les divorces de personnes fortunées peut s'avérer très utile. Il peut vous aider :

• Un avocat expérimenté peut élaborer un accord de séparation qui précise la répartition des actifs, y compris les fonds de retraite.
• Les conséquences fiscales du partage des avoirs de retraite peuvent être importantes. Un avocat peut vous aider à surmonter ces difficultés.
• Vos objectifs de retraite et votre sécurité financière peuvent être préservés avec l'aide d'un avocat qui veillera à ce que les actifs soient répartis équitablement.

Pour trouver le bon professionnel, optez pour les places de marché légales. 

2. Ajustements avant la retraite

L'un des couples ou les deux peuvent être amenés à modifier leurs plans de retraite si le partage des actifs réduit les ressources de la retraite. Pour compenser la perte financière, il peut être nécessaire de travailler plus longtemps, de faire des dons plus importants ou de revoir les options d'investissement.

3. Effets du divorce contesté par rapport au divorce non contesté

Vérifions l'impact du divorce sur le divorce contesté et le divorce non contesté. 

La façon dont vous décidez de demander le divorce peut avoir un impact important sur vos objectifs de retraite. Les divorces contestés, dans lesquels les couples ne parviennent pas à se mettre d'accord sur le partage de leurs biens, peuvent donner lieu à des procédures judiciaires interminables. En conséquence, les règlements financiers sont souvent reportés, ce qui peut avoir une incidence sur la répartition des avoirs de retraite. Un tribunal peut avoir le dernier mot en ce qui concerne le partage des avoirs de retraite dans un divorce litigieux, ce qui peut avoir des conséquences imprévues.

En revanche, dans le cas d'un divorce non contesté, les parties peuvent décider de la répartition de leurs biens - y compris les comptes de retraite - sans l'intervention d'un juge. Lorsque les deux parties collaborent pour négocier un accord, la procédure de divorce est généralement moins traumatisante et permet d'exercer une plus grande influence sur la répartition des avoirs de retraite. La façon dont vous traitez les questions relatives au tribunal de la famille au Canada peut avoir un impact important sur la sécurité de vos finances après un divorce.

4. Divorce des Canadiens fortunés : Protéger ses finances

Qu'en est-il de la protection de vos finances lors d'un divorce entre personnes fortunées ? Les divorces impliquant des personnes fortunées au Canada peuvent poser des difficultés particulières en ce qui concerne la répartition des fonds de retraite et des actifs. Il faut une préparation minutieuse pour protéger ses finances lorsque davantage d'actifs sont menacés. L'idée est de parvenir à un arrangement juste qui préserve votre niveau de vie futur tout en partageant des actifs considérables, tels que plusieurs maisons ou un compte de retraite important. Cela peut impliquer des conditions qui donnent la priorité à vos objectifs de retraite, y compris l'échange d'une plus grande part de biens immobiliers contre une plus grande part d'actifs de retraite.

5. Divorce gris : Questions particulières pour les adultes âgés du Canada

Comment s'y retrouver dans un divorce gris? Au Canada, le nombre de divorces gris, c'est-à-dire de divorces impliquant des partenaires âgés de 50 ans et plus, a augmenté. Ce type de divorce pose des difficultés particulières, notamment en ce qui concerne la planification de la retraite. Étant donné que les Canadiens âgés n'ont peut-être pas autant de temps qu'auparavant pour constituer des fonds de retraite, le partage des actifs est essentiel pour garantir la sécurité de la retraite.

Les fonds de retraite, y compris les REER, les pensions et le Régime de pensions du Canada (RPC), sont souvent partagés au cours des procédures de divorce au Canada. Il peut toutefois être difficile de s'y retrouver dans cette procédure. Par exemple, il est possible de diviser les crédits du RPC acquis pendant le mariage entre les partenaires, en garantissant que chacun recevra une part égale de ces prestations lorsqu'il prendra sa retraite. Il est essentiel de consulter un avocat spécialisé dans le partage des avoirs de retraite au cours d'un divorce gris, surtout si les deux conjoints approchent de l'âge de la retraite.

6. Planification de la retraite et divorce international au Canada

La procédure de divorce peut être particulièrement difficile pour les couples qui ont des liens avec l'étranger. Il est essentiel de comprendre la répartition des actifs si vous ou votre conjoint avez des comptes de retraite ou des pensions dans plusieurs pays. La planification de votre retraite peut être affectée par le fait que les procédures de divorce international nécessitent parfois de négocier plusieurs systèmes juridiques et réglementations fiscales.

Par exemple, un avocat spécialisé en droit de la famille ayant de l'expérience en matière de divorce international peut vous aider à surmonter les difficultés liées à la répartition de ces actifs tout en garantissant le respect des réglementations fiscales des deux pays si l'un des conjoints possède des fonds de retraite au Canada et l'autre aux États-Unis. Ce point est particulièrement important lorsqu'il s'agit de pensions transfrontalières, car plusieurs pays peuvent avoir des législations différentes.

7. Le divorce et l'immobilier au Canada : Effets à long terme sur la retraite

L'un des biens les plus précieux dans un mariage est souvent un bien immobilier, et la façon dont il est partagé après un divorce peut avoir une grande incidence sur vos objectifs de retraite. Le partage des biens immobiliers, qu'il s'agisse de la maison familiale, de biens d'investissement ou de maisons de vacances, doit faire l'objet d'une réflexion approfondie pour garantir un règlement équitable.

Quelle que soit la personne dont le nom figure sur le titre de propriété, la maison familiale est normalement considérée comme un bien matrimonial au Canada et est divisée en parts égales. Par exemple, si vous et votre conjoint possédez une maison de vacances à Muskoka et une maison familiale à Toronto, vous pouvez décider de vendre l'une de vos maisons ou les deux et de partager les revenus. L'un des partenaires peut aussi s'occuper de la famille. L'un des partenaires peut aussi entretenir la maison familiale et garder pour lui une partie des fonds de retraite.

Les effets financiers à long terme de la vente ou de la conservation d'un bien immobilier à la suite d'un divorce doivent être soigneusement pris en compte. L'entretien d'une maison peut nécessiter beaucoup de ressources, ce qui peut affecter votre capacité à épargner pour la retraite.

Changements à la suite d'un divorce : Modifier votre régime de retraite au Canada

Il est essentiel de revoir votre plan de retraite après le divorce pour vous assurer qu'il tient toujours compte de votre nouvelle situation financière. Il peut s'agir de modifier votre plan d'investissement, d'ajouter des cotisations pour compenser les fonds perdus ou de modifier les bénéficiaires de vos pensions et de vos REER.

Par exemple, vous devrez peut-être reporter votre départ à la retraite ou modifier vos projets après le divorce si l'accord de divorce s'est traduit par un fonds de retraite moins important. Pour garantir votre stabilité financière, vous devrez peut-être reporter votre départ à la retraite ou modifier vos projets après le divorce, par exemple, si le règlement de votre divorce a entraîné une réduction de votre fonds de retraite. Vous pouvez mettre à jour votre plan de retraite en fonction de votre nouvelle situation en travaillant avec un professionnel de la finance.

Le divorce peut avoir des conséquences importantes sur vos projets de retraite, mais vous pouvez préserver votre avenir financier en prenant les mesures qui s'imposent. Il est essentiel de travailler avec des professionnels chevronnés et d'opter pour une approche coopérative du divorce lorsqu'il s'agit d'un divorce pour personnes fortunées, d'un divorce non contesté ou d'un divorce à l'étranger. Besoin d'un soutien juridique 24/7 dans ces cas complexes ? Abonnez-vous à Lawvo.

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